案例介绍
陈先生于2024年投保了一份终身重疾险，约定按年缴纳保费。2025年，陈先生更换工作，同步变更了居住地址与手机号码，但未及时告知保险公司更新保单预留信息，因此错过缴费提醒，也未留意保单缴费日期，最终超出60天保费宽限期仍未缴费，保单效力依法中止（即“保单失效”）。
2026年，陈先生体检发现身体指标异常，随即向保险公司提交保单复效申请。保险公司按复效规则要求陈先生重新履行健康告知义务并提交最新体检报告。经核保评估，最终作出拒绝复效的决定。陈先生的保单只能按退保处理，仅能退回保单现金价值，同时彻底失去了重疾风险保障。
案例分析
1.保单缴费有宽限期，逾期将触发效力中止
根据《中华人民共和国保险法》和保险合同约定，人身保险产品普遍设置60天保费缴纳宽限期：宽限期内保单持续有效，出险可正常理赔；宽限期届满投保人仍未足额缴纳保费的，保单效力自宽限期次日起中止，中止期间保险公司不承担保险责任。
2.保单失效≠可无条件复效，复效需重新核保
保单效力中止后2年内，投保人有权提出复效申请，但复效并非“申请即通过”：保险公司会按照新投保的标准对投保人进行核保，投保人需重新履行如实告知义务，提交最新的健康证明材料。若健康状况恶化、不符合承保要求，保险公司有权拒绝复效。
3.失效时间越久，复效失败风险越高
保单失效期间，被保险人的健康状况可能发生变化。失效时间越长，健康异常的概率越高，复效核保被拒、加费、除外责任的风险就越大；若超出2年中止期，保单将永久失效，投保人只能办理退保，损失已交保费与保障权益。
风险提示
1. 切勿抱有“失效了再补就行”的侥幸心理。保单失效后不仅保障中断，复效还需重新核保，健康状况变化可能直接导致保障彻底丧失，远非“补缴保费就能恢复”这么简单。
2. 保单失效期间无任何保障。失效期间若发生疾病、意外等保险事故，保险公司不承担赔付责任，所有风险由消费者自行承担。
3. 拖延复效可能扩大损失。越晚申请复效，健康变化风险越高；若最终复效失败，消费者只能退回现金价值，前期已交保费会产生较大损失，且后续再投保其他产品也可能因健康问题被拒。
消保温馨提示
1.做好保单日常管理。投保时预留本人常用手机号、电子邮箱，联系方式变更后第一时间通知保险公司更新，避免因遗忘导致保单失效。
2.宽限期内及时补缴。收到缴费提醒后尽快确认缴费状态，若暂时资金紧张，务必在60天宽限期内完成补缴，确保保单持续有效。
3.失效后尽快申请复效。若不慎导致保单失效，尽量在失效初期申请复效，缩短健康状况变化的窗口期，提升复效通过率。
4.定期检视个人保障。建议每年梳理一次家庭保单，核对缴费时间、保障期限、保障责任，避免出现保单失效、保障缺口等问题。
来源：中英人寿深圳分公司