招联故事 | 金融数据里的“猫鼠游戏”

【编者按】

招联的故事，由你我共同书写。

自2015年成立以来，招联致力于借助数智技术的力量，用金融微光成就那些平凡却闪耀的梦想。这条普惠之路，既凝聚着万千客户的信任托付，也承载着招联员工的热忱奉献。《招联故事》专题，旨在记录那些“双向奔赴”的故事：

客户篇，聚焦招联客户的奋斗历程，他们让梦想照进现实，让信用不负期待；员工篇，定格招联员工的躬身耕耘，他们在数智化浪潮中践行普惠初心，诠释金融温度。

这些真实的故事，既是我们奋斗与成长的见证，更是招联“以科技践行普惠，让信用不负期待”理念的生动注解。

凌晨两点，手机屏幕的光映在阿杰的脸上。短视频一条条滑过，突然，一则广告卡在信息流中间，画面里的人西装革履，语气笃定：“2.5折结清债务，一次性征信修复，不影响买房买车。”

想到自己还未结清的账款，阿杰有些心动。第二天，他加上了客服微信，被拉进一个叫“上岸互助会”的群聊。群里时不时有人晒出“结清证明”截图，配文“感谢老师，终于解脱了”。一对一咨询时，对方熟练地罗列出几家机构的催收流程，这让阿杰越发确信：这次遇到了“专业人士”。

阿杰的经历不是个案，他遇到的也并非专业人士，而是近年来野蛮滋长的“金融黑灰产”——随着金融市场的发展，一批非法组织悄然兴起，试图利用规则漏洞，骗取不义之财。

而当我们把视线拉远，会发现这是一场涉及多方的角力：负债者想早日上岸，不法分子伺机收割，金融机构在守住风控，警方在案件中抽丝剥茧，监管则在制度层面持续堵漏。各方交织，各有诉求，这场不断升级的“猫鼠游戏”，如同一场没有硝烟的战争，正在隐蔽的战线上演。

“成功上岸”背后的骗局

2025年底，山东潍坊，一起代号“3·07”的专案成功破获。这起案件范围覆盖全国，波及2000余名受害者、20余家金融机构，涉案金额高达6000余万元。

这是一个公司化运作的组织。51家分公司遍布全国，形成了集“引流、培训、话术、投诉”于一体的完整链条。客户付费后，便由“法务团队”一对一教学，要挟金融机构减免甚至免除债务。

作为提供线索的机构之一，招联与监管、警方紧密配合，深度参与该案侦办。“这些人的话术设计极为刁钻，引导性很强。”招联贷后智管专家鸿远说，不法分子教唆客户使用特定话术，刻意激怒或诱导催收人员“违规”，再进行恶意投诉举报。“更恶劣的是，他们还建立了类似传销的模式，鼓励‘上岸’客户拉人头，内部甚至设立了会员等级，形成滚雪球式的扩张。”

这些机构真能帮消费者“上岸”吗？鸿远算了一笔账：黑灰产虽然有时能“维权成功”，但客户为此支付的高额费用，只会让本不宽裕的处境雪上加霜；更有甚者，在客户付款后，对方只是丢来几个投诉模板，所谓“维权”便再无下文。而在“咨询”过程中提交的身份证、银行卡、手机号等个人信息，早已在暗中被打包出售。更何况，如果是正当的息费减免，客户完全可以通过正规官方渠道协商解决，无需额外付费委托给不法组织。

“他们相当于拿着信用去变现。”鸿远说，“客户以为找到了救星，他们却把客户最后的信用价值榨干，把金融机构的善意变成筹码，把监管和警方的资源拖进一场持久的消耗战。”

打击行动早已密集铺开。数据显示，2025年3月以来，全国公安机关先后组织发起集群打击近60次，共立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件超1500起。金融机构作为最接近黑灰产的角色，在甄别违法信息、提供技术支持、协助锁定证据等方面，扮演着不可替代的角色。

在“3·07”专案中，招联主动牵头对接当地监管部门，配合山东警方赴深圳调查取证；针对涉案客户，第一时间完成笔录采集、材料提交，为专案的快速推进提供了重要支持。从广东深圳到山东潍坊，鸿远一年内来回跑了不下五趟，每次都是带着大批排查线索，在专案组会议室一坐就是一整天。

功夫不负有心人。2025年5月，警方在多地同时展开抓捕，共抓获犯罪嫌疑人156名，专案查办取得阶段性突破。同年年底，山东省潍坊市公安局召开专题座谈会，回顾专案打击成果，招联同时作为企业代表，分享打击黑灰产的实践与经验。

魔高一尺，道高一丈

子萱曾是一名警察。2016年，她加入招联，主要从事反欺诈工作。曾经的职业经历，让她熟谙警方的办案流程，也更清楚打击黑灰产的不易之处：“长线作战是常态，一个案件花一两年都很正常。”

金融黑灰产并非近年兴起的产物，实际上，随着2010年代移动互联网的兴起，“骗贷”现象就已进入高发期。子萱介绍说，随着技术手段升级，黑灰产日趋多样化、隐蔽化，为识别及侦察带来更多困难：“从职业背债人、有组织骗贷，到反催收联盟，现在已形成了从‘骗贷’到‘逃债’的完整闭环。”

令子萱印象最深的，是她曾作为机构方主要人员，参与侦办的一起骗贷案——这也是我国银行业首例“篡改公积金数据”骗贷案。

长期以来，住房公积金缴存信息因其权威性和稳定性，被金融机构视为评估个人信用的核心依据之一。该案嫌疑人通过技术手段，篡改住房公积金个人缴费信息页面展示的数据，向多家金融机构骗取贷款。这种手法在全国尚属首例，且涉及全国公积金数据，性质十分恶劣，迅速引起了公安部门的高度重视。

“这不是简单的材料造假。”子萱说，“一般黑灰产往往是通过伪造纸质或图片证明来‘包装’客户资质，而这次，则直接指向了金融机构外部核验的数据页面。”

对手在进化，但防线也在升级。为了协同案件侦察，招联迅速成立由风险运营、安全管理等专业人才组成的专项组，反向模拟嫌疑人技术路径，还原作案手法，深度参与案件的搜证、复盘等环节。“专项组的同事们投入了大量精力，夜以继日地分析数据、推演逻辑，辗转多地进行技术验证与证据梳理。”经过一年的攻坚，警方精准锁定并抓捕了8名嫌疑人，案件顺利告破。

这背后，是招联覆盖贷前、贷中、贷后全流程的风控体系在持续进化，确保在“魔高一尺”的复杂环境下，构筑起“道高一丈”的坚实防线。

“我们的防御必须跑在前面。”子萱说，“目前，我们对欺诈风险的预警响应平均只需8秒。”基于自主研发的“智鹿”大模型，招联风控系统及反欺诈模型能在海量信息中，敏锐识别出核验材料雷同、申请模式异常、声纹信息冲突等隐蔽线索，对欺诈、伪冒、套现等行为予以实时告警和拦截。这些异常数据，通过专业人员的层层梳理，成为破案的重要依据。

在这个长期博弈的过程中，行业信息共享格外重要。“很多不法组织狡兔三窟，游走于不同平台之间，利用信息壁垒寻找漏洞。”鸿远说，打破信息孤岛，是制胜的关键一步。2023年，招联联合蚂蚁消费金融向公安部门提供举报线索，协同破获一家自称“央企伙伴”的代理维权中介，锁定超6000个代理号码，最终协同警方抓获13人，现场查扣假冒公章351枚、作案手机432部，并查获大量伪造病历、贫困证明，不法组织的产业化程度令人震惊。

鸿远说：“行业技术共治与情报共享，可以产生‘1+1>2’的威力。我们不再被动防御，而是能主动织网，让犯罪分子在数据联动下原形毕露。”

识别“真实”

刚加入招联时，鸿远主要从事消费者权益保护工作，负责处理客户投诉。“我们接到的投诉，一部分是客户反馈他的合理诉求，但还有一部分并非由客户本人发起，而是由‘代理维权’机构批量操作。”随着形势日益复杂，鸿远所在的团队也是“边打击边建设”：“最初我们只是一个小团队，在工作时发现了一些异常现象”，他回忆道，“但后来我们逐渐意识到，必须有支专业的队伍。”

2025年，招联正式成立金融黑灰产打击专项组，抽调多部门骨干力量，建立“高层统筹、专班推进、全员协同”的责任闭环，围绕识别、打击、宣传三大核心持续发力。

有一个案例让鸿远印象深刻。客户称自己因“车祸昏迷三年”无法还款，提交了全套的医疗证明和事故认定书，要求修复征信。然而，在核查的过程中，团队发现了很多漏洞：其“昏迷两年多、一周康复”的情况似乎违背医学常识；资料中“上海市公安局交通警察支队三大队”的公章根本不存在；资料模板和此前识别的伪造文件高度一致......

面对因为生活困难而无力还款的用户，正规金融机构多会采取沟通协商的方式。“我们做消保工作的初心，是帮助那些真正陷入困境的人。”鸿远说，“然而，当有人系统性地伪造官方证明、利用社会善意来牟利时，这就变成了对金融诚信的挑战。我们的责任，就是保护好真正的弱势群体，让他们不被黑灰产制造的噪音淹没。”

招联党委书记、总经理章杨清曾指出：“高质量的金融消保工作要做到三点：机构自律且有增效降本的办法，客户自尊且有交互通畅的渠道，黑灰产面临更高门槛知难而退。”事实上，要辨别真正的“消保”和黑灰产打造的“伪消保”，只能以“技术防控+专家辅助”的方式，高效精准地识别“真实”，真正做到“普应适度，惠无止境”，让金融服务更具温度。这是招联一直在践行的理念，也是行业发展的方向。

这不是一条能一蹴而就的路，但总有人选择砥砺前行。

子萱始终保持着当警察时的正义感。向来干练利落的她，也时常觉得“成就与压力并存”：“压力在于，形势变化太快，我们永远在和最狡猾的对手赛跑；成就感则在于，我们实实在在地做了很多正确的事、帮助了很多人。”

这场与金融黑灰产的对决，虽然还未结束，但方向已然明晰。4月，公安部经济犯罪侦查局、国家金融监督管理总局稽查局召开会议，联合部署开展新一轮金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。这标志着继去年为期6个月的专项打击之后，国家针对金融黑灰产的围剿迎来全面提档升级。在与不法分子的持续较量中，还有许多像鸿远、子萱这样的人，他们拼速度、拼技术、拼耐心，只为让金融活水灌溉真实与诚信的土壤；我们也始终相信，小流终将汇聚为江海，最终惠及千家万户的美好生活。