“鸿沟”变“红利” 深港支付体验更“丝滑”

吴希是一个“深二代”。2020年以前，她总是随身携带港澳通行证、八达通和充足的港币，一到周末便从深圳到香港“大扫货”，衣服、包、奶粉、保健品，总能有所收获。

在香港油尖旺区工作的罗闲殊从2024年开始最爱北上购物。他几乎每个周末的早上都会从离家最近的地铁站出发，只要坐1个小时的港铁，就可以到达深圳的罗湖口岸。

“早上从香港坐港铁来到深圳，中午先去商场吃饭、喝奶茶，下午再去逛Costco或者盒马。”罗闲殊告诉《金融时报》记者，深圳的美食“平靓正”（物美价廉），22寸的行李箱必不可少，每次都能满载而归。

事实上，港人北上的消费热潮，自2023年2月香港与内地全面恢复通关之后便不断升温，为大湾区多个城市贡献了源源不断的消费活水。其中，与香港仅有山水之隔的深圳，无疑是最热点的地区。

深圳口岸数量全国第一、通关量占全国四成、城市密度全国最高、金融基础设施布局完备，是重要的入境地。2024年，经深圳口岸出入境的人员超2.4亿人次，其中，港澳台居民超1.56亿人次，同比增长48.4%。

从最初的单向跨城到如今的“双向奔赴”，“深港融合”的背后，不仅仅是粤港澳大湾区交通基础设施的互联互通，还有港澳与内地支付方式的“丝滑”衔接。

“支付更‘无感’了。”罗闲殊感慨道，无论是刷外卡还是用现金，在深圳的每一笔支付都像在香港购物时一样“丝滑”。

支付是经济贸易活动的重要环节。《金融时报》记者近日到粤港澳大湾区采访时发现，内地移动支付高度普及，香港市民却依旧坚持以传统的现金、刷卡以及八达通为主要的支付手段。

面对深港居民消费习惯、文化差异等方面的不同，如何弥合两地的“支付鸿沟”，成为进一步推动深港深度融合发展的关键问题。

可以看到，自2024年3月国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（以下简称《意见》）以来，中国人民银行深圳市分行在中国人民银行、国家外汇管理局的指导下，支持当地商业银行、支付机构、清算机构等各方精准把脉“痛点”、靶向破解难题，按照港人的支付习惯，打出了“刷卡+现金+数字人民币+移动支付”的跨境支付系列“组合拳”，让港人在深消费实现了“卡、码、币、包”路路通，“医、食、住、行”皆便利。

随着深港“支付鸿沟”的不断弥合，在为港澳同胞、外籍来华人士提供支付便利的同时，如何让中国支付走向世界，不断提升我国在国际支付领域的话语权？这给深圳这座开放包容的城市提出了更高的要求。

从“人山人海”到“井然有序” 打通港人北上支付“最初一公里”

“买张高铁票，现在就出发。”这一天，陈子文等了整整3年。

2023年2月6日，内地与香港全面恢复通关，许多像陈子文一样的香港市民涌入内地，在深圳掀起了一股港人“春运式北上”的消费热潮。

而沉寂了1098天的罗湖口岸也恢复了往日的喧嚣，银行网点、货币兑换点的港人络绎不绝，毗邻口岸的商圈也陆续迎来了通关后的第一批香港客人。

“还是现金用得惯，通关后我会在港口的银行网点或者ATM排队换一些现金，会比较有安全感。”回想起两年前刚刚恢复通关时的景象，陈子文不禁感慨道，每到周六上午10时，港人比肩接踵陆续通关，挤进离关口最近的银行网点，外面的ATM排了上百号人，经常要排三四个小时才能换到现金。

作为新中国曾经唯一对外开放的“南大门”，罗湖口岸不仅见证了深圳河两岸的沧桑变化，更见证了中国的改革开放和深圳速度的崛起。在全面恢复通关后，罗湖等“老牌口岸”也依旧是不少港人来深的“第一站”。

“港澳同胞以及外籍人士来到深圳，首先会面临支付方式‘水土不服’的问题。”深圳市罗湖区委常委、常务副区长夏东告诉《金融时报》记者，为了优化香港市民的支付体验，罗湖区政府在中国人民银行深圳市分行的支持下，聚焦港人“来深第一站”，优化口岸银行网点的跨境金融服务，打通港人北上支付的“最初一公里”。

“现在想想有些不可思议。”陈子文告诉记者，“去年再来深圳，口岸的银行已经有了预约取号功能，可以看到前面有多少人排队，还有短信提醒，不会等太久，比以前节省了很多时间，还可以多留点时间探寻美食。”

作为中国银行深圳罗湖支行副行长，邱建勇也对近两年罗湖口岸支付便利化的创新举措感受颇深。

“现在每天有50人左右来网点开户，到店的这批客户将近80%都有具体的绑卡需求。”每到上午10时，网点的港人络绎不绝。邱建勇表示，随着罗湖口岸支付便利化的不断提升，支行的各项服务变得井然有序。

记者在罗湖口岸网点采访时发现，开户、取现等线上化预约功能的推出，让网点的服务效率得到了极大提升。香港居民仅需几分钟就可以在现场申领内地数字人民币硬钱包，使支付更便利。

从“人山人海”到“井然有序”，不变的是港人北上的热情，变化的是全新的深港跨境金融服务体验。在这背后，离不开金融管理部门、商业银行以及支付机构等多方的共同努力。

自去年《意见》出台以来，中国人民银行深圳市分行围绕港人“来深第一站”，持续优化各大口岸、机场、高铁站的跨境金融服务，打通了深港交流的“最初一公里”。

“2024年以来，中国人民银行深圳市分行深入国际卡组织、收单机构、商户等支付关键节点以及机场口岸、公共交通、热点商圈等支付高频场所开展现场调研，摸清来深人员结构和支付需求。”中国人民银行深圳市分行支付处相关负责人告诉记者，“聚焦机场、口岸等‘第一站’，我们抓住重点银行和支付机构‘两主体’，畅通卡、码、币‘三条路’，重点优化购物消费、酒店住宿、交通工具、旅游景点‘四条线’。”

截至目前，深圳机场，深圳湾、罗湖、福田口岸共建设了4个综合服务中心，融合“支付+文旅+通信+交通”，提供综合服务。当前，深圳市共有兑换特许机构在营网点36家，实现对口岸、机场、码头等入境“第一站”的全覆盖。

深圳商超“含港率”飙升 “鸿沟”变“红利”释放港人消费潜力

“从口岸出来就直奔商场‘买买买’，吃一顿饭就能把来回的地铁票省出来。”当记者见到王米尼时，她的手里拿着鲍师傅、阿嬷手作奶茶和kumokumo芝士蛋糕，“这是我每次来到深圳必买的‘三件套’，港人都很爱吃。”

如今，“含港率”的高低已经成为衡量深圳一家商城火爆程度的重要标志。

“在港人北上消费潮到来之前，COCOPark每年只有3%至5%的香港客人，2023年平均为17%至18%，去年最高点时达到了25%。”福田星河COCOPark项目副总经理方明告诉记者，作为一家可以从口岸坐地铁直达的商场，COCOPark是不少港人来深必去的“打卡地”。

港人是如何爱上到深圳“反向消费”的？

香港游客的答案都出奇的一致：“平靓正”的食物和“丝滑”的支付体验。

“你扫我还是我扫你？”在COCOPark的一家人气奶茶店，王米尼熟练地操作着微信，扫码点单、微信支付对她来说已经是再容易不过的事情。记者观察到，在选好奶茶后，她向收银员亮出了自己的付款码，不到10秒钟就完成了一次“丝滑”的支付。

“我也是这两年才习惯用电子支付，确实比现金和刷卡要方便。”王米尼告诉记者，之前用微信支付或支付宝绑定境外银行卡，都需要经过烦琐的实名认证流程，“会担心自己的个人信息被泄露，每天的消费也有限额”，诸多不便曾一度将她“劝退”。

记者在大湾区采访时发现，此前由于消费习惯和观念不同，香港市民更习惯使用现金、银行卡、八达通卡等传统的支付方式。

然而，自深圳一系列支付便利化举措出台以来，越来越多香港市民开始拥抱移动支付，这让大湾区互联互通的步伐进一步加快。

自《意见》发布以来，中国人民银行深圳市分行充分贴合港人的支付习惯，指导财付通不断优化微信“外卡内绑”“外包内用”的支付体验，将“鸿沟”变“红利”，让大湾区“一小时生活圈”更加便捷。

“去年以来，财付通进一步简化港澳居民及外籍来华人员绑卡支付流程，开展用户分层核验试点。”财付通微信支付外卡业务负责人秦天雄告诉记者，在简化绑卡的同时，微信支付外卡服务的单笔交易限额、年交易限额也完成了额度提升。

数据显示，自2023年7月外卡服务全面升级以来，微信支付已累计为数百万来华人士提供服务，2024年12月的交易笔数、交易金额是服务升级首月的7.1倍和5.3倍。

除了第三方支付平台产品和服务的改造升级，数字人民币硬钱包（以下简称“数币硬钱包”）的发布，也为港澳同胞北上消费提供了支付新选择。

“2024年，我们推出‘可碰、可扫’的数币可视硬钱包，充分融入已高度成熟的条码支付生态，显著拓宽数币应用场景，并实现与主流外卡、香港八达通的互联互通。”中国人民银行深圳市分行支付处相关负责人告诉记者。

王米尼一边向记者展示着数币硬钱包上的“墨水屏”，一边说道，“八达通不能在内地直接使用，但可以用八达通兑换数字人民币，申领的数币硬钱包‘拍一拍’就能付款，‘无电无网’也没关系。”

业内人士表示，数币硬钱包的优势还在于其匿名可控的特性，既保障了香港市民北上支付的隐私性，也进一步提升了支付环境的包容性、多样性。据统计，2024年1月至12月，香港市民在深非现金支付交易金额超120亿元，同比增长81%。人民币已经成为深港间第一大跨境结算货币。

“硬联通”带动“心联通” “人潮、人气、人心”见证深港“双向奔赴”

“到深圳的牙科诊所治疗非常划算，同样的智慧齿手术，价格仅为香港的十分之一。”当再一次来到深圳时，艾米丽和家人没有像往常一样前来购物，而是直奔罗湖口岸附近的人民医院做智慧齿手术。

高效的诊断以及低廉的收费，正在吸引越来越多香港人北上就医。这也是深港两地全面恢复通关后，港人北上“大军”的又一热门需求。

随着深港的深度融合，当下，深圳不仅是香港市民北上消费的主要目的地，还成为不少港人洗牙、就医、上学、置业的首选。各行各业的双向交流与融合发展，也让深港两地居民更加“心联通”。

其中，位于罗湖口岸附近的深圳市罗湖人民医院春风院区，就见证了疫情通关后深港支付便利化给当地医疗行业带来的新机遇：仅2024年11月，医院每天就有近4000名港人就诊，较疫情通关前的2022年11月增长超两倍。

“口腔和体检是港人来这里看得最多的项目。”深圳市罗湖人民医院财务总监王燕凌告诉记者，针对港人就医特点，春风院区还专门设立了“港澳居民口腔门诊”，配备懂粤语或英语的医护人员，为港澳居民提供专业的口腔诊疗服务。

在港人“丝滑”就医的背后，深港两地支付方式的互联互通发挥了至关重要的作用。

“在罗湖区人民医院就医可以选择多种支付方式，比如境外卡刷卡支付、境内数字人民币、移动支付和现金支付等。”王燕凌表示。

记者发现，尽管不少港人来深已经能够“玩转”移动支付，但在看病、住宿等大额支付场景中，外卡仍然是港人首选的支付方式。

“现在来深圳看病不仅便宜还非常方便，不用带太多现金，也不用担心不会使用微信、支付宝。”当记者见到李伟明时，他正在柜台用万事达卡支付医药费。作为在罗湖区生活多年的香港人，他是深圳外卡支付环境优化的见证者和亲历者，“现在你来到深圳，刷外卡还是很方便的。”

自去年《意见》发布以来，中国人民银行深圳市分行重点摸排港人来深消费的高频场所，以点带面，推动优化深圳市医院、商圈等各行各业的外卡改造工作。

目前，深圳外卡受理环境得到了显著优化，高频场景卡基类受理情况有效改善。深圳近4.3万家商户可刷外卡，4288台ATM支持外卡取现。

除了看病就医，港人“北上”创业、就业的“双城故事”也在深圳频繁上演。

“刚来深圳创业时，我不知道该到哪里去办手续。”一位来深北上创业的港人告诉记者，“要感谢罗湖口岸港人服务中心和工商银行东门支行的志愿者，无论是投资咨询还是开立对公账户，他们都给了我很大支持。”

记者了解到，为了增强港人来深的归属感，罗湖区政府支持罗湖口岸成立港人服务中心，并组建志愿者团队，为香港市民提供消费、教育、医疗、养老、创业、投资、置业等各个领域的帮助。

“2024年3月，工商银行东门支行与我们成立了境外来宾支付服务共建点，不仅为港人提供了绑卡、开户等基础金融服务，还在助力港人创业方面，推荐港人来深办理普惠贷款3000余万元，并在助力港人置业时提供了融资服务。”罗湖区政协常委、罗湖口岸港人服务中心负责人樊熙泰对记者表示。

在业内人士看来，当前，港澳与内地互联互通诉求日益从“硬联通”转向更高层次的“软联通”和“心联通”。

“未来，要进一步加强跨境消费领域的互联互通，为两地民众跨境生活、就业、创业等提供更大支持。”中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧表示。

写好“双城故事” 流动的大湾区活力迸发

自去年《意见》发布以来，中国人民银行多次召开会议，聚焦银行卡受理、现金支付、外币兑换、移动支付、账户服务、宣传推广等重点任务，推动构建高质量、可持续发展的支付环境。

从优化外卡受理环境，到港人“足不出港”开立内地银行账户；从推出“外卡内绑”“外包内用”业务，到分层核验试点；从开辟小面额现金和零钱包兑换服务绿色通道，到一张数币硬钱包“走天下”……中国人民银行深圳市分行推出了一系列打通深港跨境支付的创新举措，不仅给港澳同胞支付提供了便利，也向外输出了技术、规则、制度、文化等“软实力”。

深圳是中国对外开放的重要窗口。在深港“支付鸿沟”不断弥合的当下，如何让中国的支付手段走出国门、走向世界，成为时代赋予深圳更大的命题。

“支付便利化需要‘双向并行’，我们既要给港澳同胞、外籍人士入境支付提供便利，也要推动中国的支付方式‘走出去’，不断提升我国在国际支付领域的话语权。”中国人民银行深圳市分行党委委员、副行长曲延玲在接受记者采访时表示。

实际上，内地便利化的支付体验和多元化的支付选择，也给香港的支付环境注入了活水。如今，香港正在以“加速跑”的姿态拥抱内地的移动支付，付款时响起的“嘀”鸣声此起彼伏地回荡在香港大街小巷。

据微信支付跨境业务港澳台区域团队介绍，目前香港和澳门地区的微信支付覆盖率不断提升，用户几乎可以实现全程无现金支付。数据显示，2024年，港澳商户的微信支付交易笔数和金额同比分别增长22.8%和12.3%。

记者从中国人民银行深圳市分行、国家外汇管理局深圳市分局了解到，2025年年初，微信支付“来华零钱包”试点上线，为来华支付提供多项选择的同时，让更多境外人士不断体验、使用中国本土的移动支付工具。相关服务首批亮相深圳罗湖区及河套两地，支持境外人士在两地数千万商户使用，涵盖了衣食住行等多个领域。

“通过用户调研发现，目前有一部分境外人士倾向于使用充值的方式去进行付款，这对于他们来说多了一个新选择。”秦天雄表示，“来华零钱包”可以让境外人士轻松地使用国际卡进行充值，进一步实现了小额支付的便捷性。

如今，便捷、优质、多元的支付服务，不仅让深圳消费“热辣滚烫”，还让深港两地的产业融合、文化融合之路更深入、更具象。

作为国际金融中心的两个扇面，深港对内、对外的金融辐射力也因支付方式的互联互通变得更加强劲有力。

记者了解到，深圳支付便利化的提升还有效助力企业“走出去”，助力香港在国家对外开放中发挥“超级联系人”角色，成为深圳对外投资的热点区域。近年来，深圳品牌纷纷布局香港，借助香港中资出海“桥头堡”的优势，拓宽国际影响力，进而拓展全球市场。

如今，粤港澳大湾区已经成为我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一。在这片5.6万平方公里的热土上，经贸、文化、医疗、教育“双向奔赴”的场景随处可见。流动的大湾区，正因为支付的加速推进，迸发出更强劲的活力。

来源：金融时报