以案说险｜反保险欺诈之“倒签单”

在保险领域，“倒签单”是一个不容忽视的概念，它指的是出险在先，保险在后的行为。简而言之，就是风险已经出现，但保险公司在此之后才签发的保单。这种行为不仅违反了保险的基本原则，还可能触犯法律。

【案例详情】

被保险人张某在2024年5月被确诊患有重大疾病，随后向保险公司提出重疾险理赔申请。然而，保险公司在审核过程中发现，张某的重疾险保单生效日期为2024年1月1日，但他在2023年12月就已出现明显病症并进行了初步检查。原来，张某在得知自己身体可能出现严重问题后，在互联网平台进行投保。最终，保险公司以张某投保前故意不如实告知为由，做出了拒赔并退还保险费的结论。

【案例分析】

从上述案例中，我们可以深刻认识到“倒签单”的危害。首先，它严重破坏了保险的诚信原则。保险是基于风险共担的机制，投保人应如实告知风险状况，以便保险公司准确评估风险并确定保费。而“倒签单”行为则导致保险公司在评估风险时出现严重偏差，基于错误信息做出承保决定。其次，“倒签单”若得逞，会使保险公司承担原本不应承担的高额赔付责任，进而影响其财务稳定性与偿付能力。这不仅损害了保险公司的利益，也可能对整个保险市场的稳定造成冲击。此外，“倒签单”行为还可能触犯法律。根据相关法律规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同，并不承担赔偿或给付保险金的责任。若涉及金额达到一定标准，还可能面临刑事处罚。

为了防范“倒签单”行为，保险公司应加强核保审查，提高风险识别能力。同时，投保人也应增强法律意识，如实告知风险状况，避免因为一时之利而陷入法律纠纷。此外，社会各界也应加强对保险知识的普及和宣传，增强公众的保险意识和风险意识。