创新搭建数字人民币应用生态 农行深圳分行深耕数币领域助力高质量发展

从“尝鲜”到“常用”，数字人民币在深圳已经渐入佳境。作为首批数字人民币的试点城市，如今，深圳数字人民币试点已经迎来三周年考。日前，中国人民银行深圳市分行披露的数据显示，截至今年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个。

今年11月，在中央金融工作会议上，提出要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，其中数字金融再次成为关注焦点。按照中国人民银行扩大数字人民币试点的工作安排和深圳市委、市政府工作要求，农行深圳分行积极响应中央号召，深入贯彻中央金融工作会议的精神，着力推动数字金融创新，今年以来在数币场景创新和数币应用推广方面均取得了显著进展。农行深圳分行不仅在技术层面迎头赶上，进行数币场景创新；更是通过一系列的优惠活动和配合政府发放红包等数币应用推广措施，积极助力打造数字金融新生态。现在，让我们通过农行深圳分行的创新实践，更好读懂数字人民币的未来生态蓝图。

数币实验室助力 创新孵化多个数币领域“首创产品”

数字人民币作为数字经济的重要“基建”工程，在数字经济浪潮中稳步推进，为各行各业提供基础金融服务支撑，持续构建数字经济发展新格局。农行深圳分行身处深圳这座数字人民币的首批试点城市，一直是数字人民币业务发展的“排头兵”。自2019年成立数字人民币试点项目组起，到2021年设立总行级数字人民币创新实验室，农行深圳分行一直致力于推动数字人民币的创新与试点工作，从探索到标准化阶段。

在人民银行深圳市分行的指导下，农行深圳分行充分利用数字人民币特性、开展重点项目和各类首创产品的创新孵化，为深圳地区的数字金融建设奉献力量。

今年9月，农行深圳分行联合太平财产保险有限公司深圳分公司与福田区企业望家欢农产品集团有限公司，落地了全国首单数字人民币“圳品”菜心品质保险。“圳品”入选企业选择数字人民币缴纳保费，可实现约定比例自动支付检测费用，保单条款通过智能合约平台加载，资金及各阶段权益全流程可追溯。同时，一旦出险，无需企业提供复杂证明材料，核保可通过智能合约自动发起、自动执行，大大提高保险公司核保效率、优化企业体验，助力产品品质提升，守护“舌尖上的安全”，并为“圳品”企业的高质量发展注入新动力。

智能合约的首创应用还不止于此。农行深圳分行还以大学生慈善助学金为发力点，开展了业内首笔基于智能合约的数字人民币慈善业务，助力开启了“数字人民币金融+慈善”的合作新模式。值得一提的是，较传统慈善捐款的模式不同，以数字人民币形式发放的慈善捐款资金，在发放前已通过写入的智能合约，约定了该笔资金的流向、使用对象、使用比例等规则，还可以根据实际需求控制最大使用金额、使用起点等，实现自动化的捐赠资金分配及税金缴纳，极大提高了资金使用的透明度和效率。

另外，在丰富数币生态方面，农行深圳分行为参与数币预付应用的企业提供纯信用的融资产品“预收e贷”，实现了数币在普惠信贷领域的全国创新。该贷款产品基于数字人民币可溯源特性，在全国率先创新探索“数字人民币+数字普惠”模式，根据商户数字人民币管理平台中的预收订单等经营数据核定授信额度，解决了行业主管部门和经营主体关注痛点，有效满足了商户实际经营需求，拓宽普惠金融服务广度，丰富了数字人民币生态场景应用。目前，农行深圳分行已为鲜颂佳等餐饮企业发放“预收e贷”，助力企业高质量发展。

助力金融服务提质增效 暖心工程与红包补贴“双管齐下”

当前，企事业单位高质量发展过程中面临着数字化转型投入产出比、信息技术能力、专业人才队伍、适用的个性化服务方案等难题。如何以更高的“格局”开展金融服务，是金融机构践行“金融利民、金融为民”的“关键一步”。

人民银行深圳市分行、国家外汇管理局深圳市分局在全市统筹发起“金融为民”暖心工程，从提高金融服务水平、强化金融支持实体经济、防范化解金融风险、推动金融改革开放四大方面亮真招，以十项工作谋实效，提升金融工作温度，助力深圳高质量发展。农行深圳分行响应“金融为民”暖心工程，积极举办各类数字人民币宣传普及与红包补贴活动，全力推进金融提质增效、不断提升服务民生能力。

今年8月，农行深圳分行携手盐田区人民政府举办“金融为民 数币助力——‘金融为民’暖心工程走进盐田”数字人民币专场宣教活动，主要围绕“数币基础知识、数币应用场景、数币创新产品”三大主题，通过政策宣讲、互动问答、视频展示、节目表演、主题展览等形式，加强数字人民币推广应用宣导，助力普惠金融发展，切实提升人民群众在金融服务方面的获得感、幸福感和安全感。

近两年，农行深圳分行更是开展了35次的各类红包补贴活动，累计发放数币红包近1.5亿，涉及文体旅游业、渔业、餐饮业、珠宝业、婚庆业等行业，将数字人民币融入消费者“衣食住行娱”场景。例如，农行深圳分行推出绿色出行系列活动，在龙华区有轨电车上首家上线数字人民币APP扫码乘车；在地铁推出“农行钱包、伴您出行”优惠立减活动，累计40万人次参与；并助力政府“促消费扩内需”政策，在龙岗甘坑小镇、大鹏海滨、光明虹桥、盐田大梅沙等旅游景区搭建数币消费场景，开展优惠活动，参与客户达12万人次以上。

创新监管预付式经营领域 迈出放心消费“关键一步”

预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动，成为今年一个亮点。据笔者观察，预付式消费早在深圳诸多市场应用，包括从几百元的理发卡、超市卡，到动辄万元的美容卡、健身卡等。但近年来预付式消费领域“退卡退费难、商家卷款跑路”等问题时有发生。农行深圳分行2022年打造了基于数币特性的“智付安心”智能合约预付费管理平台，开始在民生领域探索运用。该平台利用数字人民币优势，有效保护客户每笔预付消费资金得到数币智能合约保障。

作为深圳唯一一家全勤参与深圳“10+1”区数币预付应用试点的银行，截至目前，农行深圳分行的“智付安心”数币商城已吸引近400家商户入驻，涉及教培、餐饮、宠物服务、养老、体育等11个重点行业。今年5月，在市市监局和人民银行深圳市中心支行的指导下，农行深圳分行与福田区政府共同合作，通过整合资源、先行先试的方式，推动教培行业数币预付试点的全面战略合作。消费者在平台使用数字人民币进行消费，费用被监管在服务机构数字人民币钱包中，实现预付资金“一笔一清、一课一释”，同时平台可实现未核销金额的快速退款，为群众消费预付资金提供了安全保障。在福田区数字人民币预付应用试点校外培训机构展位中，一位正在现场购课的家长表示肯定会首选支持数字人民币支付的机构，这样做不仅可以确保服务品质，还能保障资金的安全。“这样就可以避免机构跑路，导致费用无法追回的情况了。”

通过数字人民币智能合约监管，农行深圳分行不仅为商户提供了预付资金的安全保障，更为公众创造了可信、安全、高效的支付体验，增强了消费者的信心。同时，这一举措也在协助政府规范市场经营，促进行业健康发展，为实体经济振兴贡献了力量。

未来，农行深圳分行将继续秉持以人民为中心的发展思想，坚持不断满足人民日益增长的优质金融服务需求为核心目标。以推动数字金融创新为出发点和落脚点，不断深耕于数字人民币领域的场景创新与应用推广，以高质量、高标准、高水平贡献国有大行金融力量。